עידו עוז, הבעלים של חברת חכם משכנתאות, מסביר במאמר שלפניכם על עוד אחד מהמצבים שאפשר להיתקל בהם במהלך בקשת משכנתא – סירוב מהבנק. מיהם מסורבי בנקים, מדוע הבנק עלול לסרב לבקשת משכנתא ומה אפשר לעשות אם מקבלים סירוב? כל הפרטים החשובים נמצאים כאן.

מיהם מסורבי בנקים?

מסורבי בנקים הם אנשים המבקשים משכנתא מהבנקים, אך בשל סיבה אחת או יותר הבנק החליט לסרב להם. משכנתא היא הלוואה בסכום גבוה ולטווח ארוך, ולכן הבנק ירצה לוודא שכל לקוח המבקש משכנתא יוכל גם להחזיר אותה. עידו עוז מסביר שהבנק יבדוק את הרקע של הלקוח ולפי כמה קריטריונים יחליט אם לתת לו את ההלוואה, ואם הוא יחליט שהלקוח "מסוכן", כלומר יש סיכון רב שהוא לא יוכל להחזיר את מלוא הסכום או בזמן המוקצב, הוא יסרב לבקשה.

מדוע הבנק מסרב לתת משכנתא?

יש כמה סיבות עיקריות שבגללן הבנק יסיק שלקוח הוא מסוכן ובגללן הוא יסרב לתת לו משכנתא:

• בעיות עם הנכס המתוכנן לרכישה – בעיות משפטיות כמו אזהרות ועיקולים, שעבוד לצד שלישי או בנייה חריגה, שימוש חריג בנכס עצמו או רישום לא תקין ברשויות.
• דירוג אשראי שלילי – אחד המדדים הקיימים בשוק הוא דירוג אשראי, והוא מושפע מהרגלי התשלומים של כל לקוח כמו עמידה בהחזרי התשלומים באשראי, תהליכי פשיטת רגל ופתיחת תיקים בהוצאה לפועל, חריגה מהמסגרת ועוד. את המידע הזה מאגדת חברת BDI, והבנק מקבל מהחברה את המידע על כל לקוח לפני מתן האישור או הסירוב למשכנתא. לקוחות שיש להם דירוג אשראי שלילי ייחשבו לקוחות מסוכנים, והבנק יעדיף שלא לתת להם משכנתא.
• בעיות קודמות עם הבנק – אם ללקוח יש בעיות קודמות עם הבנק כמו צ'קים חוזרים, הטלת הגבלות על החשבון ועוד, הבנק כבר יודע שהלקוח עלול להיות בעייתי ולכן הסיכוי לסירוב לקבלת משכנתא גדל.
• גיל המבקשים ורמת ההכנסה שלהם – הבנקים נוטים לסרב למבקשי משכנתא מבוגרים, בשל החשש מפטירה בטרם עת או מהגעה למצב שבו הלווה אינו יכול להחזיר את תשלומי המשכנתא. כמו כן, הבנק גם לרוב מסרב לתת משכנתא לאנשים שההכנסה שלהם אינה קבועה או אינה יציבה מסיבות שונות.

למרות הסירוב – אל תוותרו, התייעצו עם המומחים

אפילו אם קיבלתם סירוב מהבנק, דעו שיש עוד פתרונות למצב וייתכן שתוכלו בכל זאת לקבל הלוואה מהבנק. עידו עוז מסייע בעצמו ללקוחות בתהליך קבלת המשכנתא, והוא ממליץ לפנות לקבלת עזרה מיועץ משכנתאות מקצועי, שיבחן את המצב הכלכלי האישי שלכם ויוכל להציע לכם מגוון דרכי פעולה המתאימות לכם. למשל, יש מקרים שבהם היועץ יציע להקטין את סכום המשכנתא המבוקשת מהבנק לכזה שהבנק יאשר לכם, ובמקביל יציע לכם לפנות לבני משפחה או לחברים כדי לבקש מהם הלוואות להגדלת ההון העצמי. יהיה לכם קל יותר להחזיר את הכסף למכרים שלכם, וגם תוכלו לקבל את המימון מהבנק כדי לרכוש בית. פתרונות אחרים הם פנייה להלוואות חוץ בנקאיות, סגירת חובות שאפשר לטפל בהם בקלות ועוד.

סיכום

אנשים מסורבי בנקים הם מי שביקשו הלוואת משכנתא מהבנק אך נתקלו בסירוב, בדרך כלל בגלל כמה קריטריונים כמו גיל מבוגר, הכנסה לא קבועה ולא יציבה או כל מיני בעיות משפטיות בנכס. לפעמים אפשר לשנות את המצב ולקבל בכל זאת אישור מהבנקים, או מנגד לפנות למקור אחר לקבלת הלוואה, אך בכל אופן עידו עוז ממליץ להתייעץ עם מומחים בתחום שיוכלו לעזור לכם לעבור בהצלחה את התהליך ולקבל את המימון הרצוי לבית החדש שלכם.