רפורמת הבנקאות הפתוחה יצאה לדרך ממש לאחרונה, לאחר שחוק שירות מידע פיננסי נכנס לתוקפו  באופן רשמי ב-14 ביוני 2022. יש לציין כי הרפורמה הונהגה באירופה ובמספר מדינות ברחבי העולם כבר לפני מספר שנים, והגישה החדשה בעולם הבנקאות מחייבת את הבנקים בישראל לאפשר את שיתוף המידע של הלקוחות עם גופים חיצוניים שהם אינם בנק, כל עוד הגוף קיבל היתר מתאים מטעם המדינה. על פניו, הרפורמה נשמעת כמו חדשות הנוגעות רק לאנשי הפיננסים בארץ, אך בפועל החוק החדש נוגע לחיי כלל תושבי המדינה, ובפרט לציבור העצמאים.

מהי בנקאות פתוחה?

עולם הבנקאות בארץ וברחבי העולם עובר שיניים משמעותיים בשנים האחרונות ומתפתח כל הזמן. כיום יש גישה חדשה בעולם זה המעודדת את פיתוח תחום הבנקאות הפתוחה, באנגלית Open Banking, כלומר מתן מוצרים ושירותי פיננסיים מתקדמים יותר ללקוחות כל הבנקים באמצעות גופים חיצוניים. מודל הבנקאות הפתוחה מחזק את השליטה של הלקוחות במידע הקיים אודותיהם, והרפורמה נועדה בין היתר להגביר את התחרות בתחום השירותים הפיננסיים. הרפורמה בעולם הבנקאות מחייבת את הבנקים בארץ לאמץ את המודל החדש באמצעות פלטפורמה ייעודית המתממשקת לחברות חיצוניות, ובהן חברות הפינטק, והחברות החיצוניות יכולות להציע ללקוחות הבנק, כמובן באמצעות הממשק הייעודי, פתרונות פיננסיים חדשניים ומתקדמים יותר, לרבות שימוש באפליקציות פינטק מתקדמות.

לרפורמת הבנקאות הפתוחה יש כמה מטרות חשובות כגון:

• חיזוק השליטה של לקוחות הבנק במידע הקיים אודותיהם.
• הגברת התחרות בתחום השירותים הפיננסיים.
• לקוח של הבנק יכול לקבל תמונה מלאה ומקיפה על הנתונים הפיננסיים שלו ששמורים בבנקים ובגופים פיננסיים אחרים.
• ייעול השירותים הפיננסיים הניתנים ללקוחות הבנקים.
• ניטור יעיל של המידע וקבלת התראות חכמות עם המלצות לפעולה מסוימת.
• אפשרות להשוות ולקבל ייעוץ ו/או שירות פיננסי מגופים פיננסיים חיצוניים שהם אינם בנק.
• ייזום תשלומים בחשבון הלקוח.

איך זה עובד?

חוק בנקאות פתוחה מאפשר ללקוחות הבנקים, כמו גם ללקוחות חברות כרטיס האשראי, לשתף במידע הפיננסי שלהם חברות צד שלישי. ללא ספק הבנקאות הפתוחה היא גישה חדשנית ומתקדמת יותר שבה הלקוח ניצב במרכז, ובדומה למדינות אחרות בעולם, גם בישראל הוחלט לאמץ את עקרונות המודל החדשני, והבנקים חייבים לאפשר את שיתוף המידע הפיננסי של הלקוחות עם גופים חיצוניים בעלי היתר מתאים מהמדינה. לאחר אישור החוק הלקוח יכול לתת הרשאה לחברת הפינטק לקבל מידע ולצפות בנתונים הפיננסיים שלו, חברת הפינטק מתחברת למידע הפיננסי באמצעות ממשק ייעודי ומאובטח, החברה נדרשת לפנות אל הבנק כדי לקבל את המידע, ולאחר זיהוי הלקוח הבנק מקים הרשאה למידע על הלקוח לטובת חברת הפינטק, בהתאם להרשאה המאושרת על ידי הלקוח. חברת הפינטק מנטרת ובודקת את המידע הפיננסי על הלקוח וכך היא יכולה להציע לו ישירות שירותים פיננסים שונים, והלקוח יכול לקבל שירותים פיננסיים מתקדמים יותר מספקים שונים, ולא רק מהבנק. חשוב לדעת כי המדינה ובנק ישראל קבעו את העקרונות הנוגעים לשמירה על המידע הפיננסי של הלקוחות במסגרת רפורמת הבנקאות הפתוחה, ונקבעו העקרונות המרכזיים הבאים:

• רק הלקוח יכול לאשר לגוף חיצוני גישה וחשיפה למידע הפיננסי השמור אודותיו.
• רק הלקוח יכול לבחור איזה סוגים של מידע פיננסי יעבור לחברה צד ג'.
• חברות צד ג' חייבות לקבל היתר רשמי מהמדינה, עליהן לעבור תהליך בדיקה קפדני ועמוק, והן כפופות לפיקוח ולרגולציה בהתאם לקריטריונים המוגדרים על ידי המדינה.

איך חוק בנקאות פתוחה יכול לעזור לבעלי עסקים?

בעלי עסקים, ובמיוחד עוסקים פטורים ומורשים, יכולים להרוויח הרבה מחוק בנקאות פתוחה, הם יכולים לקבל שירותים פיננסיים מתקדמים ומותאמים אישית מחברות צד שלישי, ובנוסף הם יכולים לקבל ייעוץ מקצועי מחברות חיצוניות המקבלות גישה למידע. הרפורמה כוללת ייזום תשלומים, כלומר בעלי עסקים יוכלו לבחור פתרונות מתקדמים ואיכותיים יותר להעברות תשלומים דרך חברות חיצוניות ומקשרות, לכן העסקים יוכלו לחסוך זמן ועלויות, לקחת הלוואות טובות יותר ולהתנהל עסקית בצורה חכמה ויעילה יותר.