אם אתם חושבים שהמונח "תכנון פנסיה" גדול עליכם או מיועד לאנשים שעומדים ממש לפני פרישה, הרי שאתם טועים. למעשה את תכנון הפנסיה צריך להתחיל כבר בגילאים צעירים על מנת לנצל בצורה אופטימלית את מכשירי החיסכון הקיימים ואת הטבות המיסוי, ולבחור במסלולים הנכונים ביותר עבורכם. בדרך זו תבטיחו לעצמכם כבר מעכשיו שקט נפשי וכלכלי בעת היציאה לגמלאות.
כיצד מתכננים פנסיה
למעשה כאשר מדברים על תכנון פנסיה מתכוונים לשורה ארוכה של היבטים. הדבר הראשון שחשוב לעשות הוא להכיר את מכשירי החיסכון השונים כמו קרן פנסיה, ביטוח מנהלים וקופות הגמל. אם לא תכירו טוב את המרכיבים של מכשירי החיסכון האלה, את המסלולים השונים ואת המשמעות של ביצועים, דמי ניהול ותשואות, תפסידו הרבה מאוד כסף שיכול להגיע בקלות למאות אלפי שקלים בחיסכון הפנסיוני שלכם.
כך למשל, כאשר בוחרים קרן פנסיה יש להבין מה המשמעות של קרן ברירת מחדל. מדובר בכמה קרנות שזכו במכרז של משרד האוצר שמעניקות דמי ניהול יחסית נמוכים וקבועים לאורך 10 שנים לפחות, דבר שיתבטא בחיסכון עצום ובהפרש של מאות שקלים בקצבה החודשית בזמן פרישה. כמו כן צריך להכיר את ההבדל בין דמי ניהול על הפקדה וצבירה, שכן ככל שאתם יותר צעירים כך עדיף לבחור דמי ניהול יותר נמוכים על הפקדות, ולמבוגרים עדיפים דמי ניהול מצבירה.
עוד חשוב להבין את המשמעות של ביצועים של מכשירי החיסכון הפנסיוניים עם השנים. כך למשל, בקרנות פנסיה קיימות איגרות חוב מיועדות בעלות תשואה מובטחת של כמעט 5%. בנוסף, תחת המונח קרנות פנסיה, ביטוח מנהלים, קופות גמל וכדומה קיימים למעשה הרבה מאוד מסלולים, חלקם סולידיים יחסית ומתמקדים באג"ח, ואילו אחרים יותר נועזים ושמים יותר דגש על מניות. באופן כללי ככל שאתם חוסכים יותר צעירים עדיף להשקיע מרכיב יותר גדול במסלולים כלליים או נועזים, וככל שיותר מבוגרים כך עדיף להעביר את המוקד אל המסלולים הסולידיים.
עוד סוגיה חשובה היא כל הקשור למס תוך הכרה של הפטורים הקיימים וההטבות, כמו תיקון 190. יש לבחון גם את כל תשלומי הביטוחים שלכם במסגרת קרן פנסיה מול ביטוח מנהלים ופוליסות בריאות פרטיות, כדי להימנע מכפל ביטוחים. וזוהי רק ההתחלה ..ישנן עוד נקודות רבות שצריך לבדוק בתכנון פנסיה כמו האפשרות להעביר חלק מהסכומים שמופרשים לפנסיה משלימה בחזרה אל פנסיה מקיפה בעלה תנאים טובים יותר, או האפשרות לבצע איחוד קרנות ולחסוך בדמי ניהול כפולים ומיותרים.
עקב חשיבות הנושא, מומלץ בחום לבצע תכנון פנסיוני עם חברות המתמחות בתחום.
