הרוב המכריע של עסקאות הנדל"ן בישראל הינו, כמובן, רכישת בית או דירה. מחירי הנכסים בישראל הינם גבוהים מאוד, בוודאי בהשוואה לכושר ההשתכרות של מרבית התושבים. התוצאה  היא לרוכש יש רק חלק מהסכום הנדרש לרכישה. לרוב, הוא משיג את הסכומים האחרים ממשכנתאות משלימות. משכנתאות ניתנות בתנאים שונים, וככל שהן לטווח ארוך יותר  אזי הרבית עליהן גבוהה יותר. כך, יכול כל אחד לחשב מסלול החזרה בהתאם ליכולותיו הכספיות. ברור הוא, שכדאי לקחת את המשכנתא לטווח קצר ולשלם ריבית נמוכה, יחסית. יחד עם זאת, משכנתא טובה היא זאת אשר בין היתר ניתן למחזרה ולהעבירה לנכס הבא. במאמר

להלן המדריך המלא למחזור משכנתא

1. חשיבות לבחירת משכנתא מתאימה מלכתחילה – בחירה נכונה תחסוך הסתבכויות אפשריות. כאשר באים לבחור את המשכנתא המתאימה, יותר מכל מומלץ תחילה לתכנן את המהלך מראשיתו. השאלה הראשונה אותה יש לשאול היא מה הסכום הנדרש? לא כדאי לקחת סכום נמוך מדי מחשש להיתקע ללא מזומנים, אבל גם לקיחת סכום גבוה מדי עלולה לגרום להוצאות מיותרות. שיקול אחר חשוב הוא יכולת ההחזר החודשית. וכאן חשוב לקחת מרווח ביטחון למקרה שבו עלולים להיכנס לתקופה כלכלית קשה שאינה מאפשרת החזר תשלום חודשי. צריך לזכור כי ניתן לקבל משכנתא לתקופה ארוכה של כ 25 שנים ואף יותר ואז ההחזר החודשי נמוך יותר. אלו הפרמטרים החשובים מכל. פרט חשוב נוסף הוא בבחירת משכנתא גמישה שאפשר למחזרה. במצב כזה ניתן לסלק את הקודמת ולקבל חדשה בתנאים אחרים ו/או בפריסה ארוכה יותר. לחילופין, כדאי לקחת משכנתא אשר במסגרתה ניתן לדחות תשלומים חודשיים לתקופה מוגבלת בהסכמת הבנק. פתרון אחר הוא אפשרות לקבל הלוואת גישור למספר חודשים. כל אלו הם תנאים מקובלים וכדאי לעמוד עליהם לפני שחותמים על ההסכם. יש לוודא שהם אינם כוללים עמלות פירעון.
2. החלטה על מחזור – ההחלטה על מחזור משכנתא יכולה להגיע בנסיבות שונות. כפי שצוין, עקב היקלעות למצב כלכלי המחייב חשיבה מחדש. איבוד מקום עבודה, תוספת ילד למשפחה שמחייבת הגדלת הוצאות וכדומה. לחילופין, הגדלת ההכנסה החודשית יכולה לגרום לרצון להחליף משכנתא לאחת עם ריביות נמוכות יותר עם תנאי החזר עדיפים, לפריסה קצרה יותר ועוד. גורם אחר יכול להיות הטבת תנאי השוק ובעיקר, הורדות ריביות במשק. מצב זה מאפשר קבלת משכנתא שתוזיל, בסופו של דבר עלויות. ניתן להוסיף לזה עליית ערך נכס, הקטנת הקרן לאורך זמן ועוד. ההמלצה היא לא לקבל החלטה מיידית וחפוזה אלא להמתין מספר חודשים ואז להחליט.
3. תהליך המחזור – התהליך מתחיל בהפקת מסמך הנקרא ""דו"ח יתרות לסילוק" ובו מופיע מידע על יתרות לסילוק, המסלולים, הריביות הקיימות, עמלת פירעון (למקרה שבכל זאת היא קיימת). בשלב זה, כדאי לקבל ייעוץ מיועץ משכנתאות. הוא יקבל את הנתונים ויעלה אותם על סימולטור המחשב את העלויות עליה עד לסיום התקופה. לאחר מכן, הוא ישווה להיצע הקיים בשוק וינסה לחפש משכנתא חלופית. במידה ויתברר כי מדובר על חיסכון כספי ניכר הוא ימליץ להתחיל בתהליך המחזור מול הבנק או מול בנק אחר המציע תנאים טובים יותר.
4. הגשת בקשות – בשלב זה יש להגיש בקשה לחיסול המשכנתא ובמקביל לנטילת החדשה. אם התהליך נעשה באותו הבנק אזי הפרוצדורה פשוטה, יחסית. במקרה ומתנהלים מול שני בנקים אזי מומלץ קודם לקבל את החדשה כספים שמתקבלים לסלק את הישנה.
5. ייעוץ – מומלץ להיעזר ביועץ משכנתאות בעל ניסיון על מנת לקבל את התנאים הטובים ביותר ולחסוך כספים רבים לאורך זמן.

צילום: pixabay