מעוניינים לקחת משכנתא ורוצים לדעת איך מחשבים את הריבית על ההלוואה? רוצים לחשב את הריבית על המשכנתא כדי לבדוק מה יהיה ההחזר החודשי הצפוי וכמה כסף תיאלצו להשיב לבנק בסוף תקופת ההלוואה? ובכן, רבים אינם יודעים אך כאשר מחשבים ריבית משכנתא יש להתייחס לא רק לריבית שהבנק הציע (שנתית או חודשית) אלא גם לשיטת חישוב ההחזרים החודשיים ואפקט הריבית דריבית (ריבית מצטברת) במסלולים שונים.
חישוב ריבית משכנתא
כאשר אתם ניגשים לבנק כדי לבקש משכנתא יועץ המשכנתאות יציג בפניכם מספר מסלולים ואפשרויות, בהתאם לסכום ההלוואה, תקופת ההחזר, הון עצמי ויכולת ההחזר שלכם. במקרים רבים היועץ מציג בפניכם מחשבון משכנתא באמצעותו ניתן להעריך את תשלומי ההחזר החודשיים וסך הסכום שיש להשיב לבנק בסוף התקופה. עם זאת, המחשבון לעולם אינו יכול לספק לכם מידע מדויק לכן עליכם להבין כי תשלומי ההחזר החודשיים צפויים לעלות בגלל שינויים בגובה הריבית במשק, שינויים במדד ולוח הסילוקין שבחרתם.
גורמים המשפיעים על גובה ריבית המשכנתא
משכנתא היא הלוואה לצורך רכישת נכס למגורים או להשקעה, אך יש עוד סוגים של משכנתא. במידה ואתם זקוקים למשכנתא כדי לרכוש דירה חדשה מקבלן או דירה יד 2, עליכם לערוך סקר שוק מקיף בין הבנקים למשכנתאות כדי להשוות עלויות וריביות, ועל מנת לקבל החלטה פיננסית שקולה ואחראית. חשוב לציין כי כל שינוי בגובה הריבית, ולו המזערי ביותר, משפיע באופן משמעותי על הסכום הסופי שעליכם להחזיר לבנק ועל גובה ההחזרים החודשיים.
הגורמים המשפיעים על גובה ריבית המשכנתא הם:
- מדיניות הבנק – כל בנק קובע את גובה הריבית במסלולי המשכנתא השונים לפני המדיניות שלו, ליועץ המשכנתאות של הבנק יש טבלה מוכנה עם טווחי ריביות לכל מסלול, בהתאם לסכום ההלוואה, תקופת ההחזר, הון עצמי, יכולת החזר וגורמים נוספים. אם שיעור המימון שאתם זקוקים לו נמוך יחסית, כך תיהנו מריביות נמוכות יותר, בעוד שלווה הזקוק למשכנתא גדולה לתקופה ארוכה של 25 שנה או יותר ייאלץ לשלם ריביות גבוהות יותר.
- רמת הסיכון – כאמור, ככל שהבנק רואה בכם כלווים ברמת סיכון גבוהה הוא יעדיף לא לקחת סיכונים מיותרים ולכן הוא עשוי לדרוש ריביות גבוהות במסלולים השונים. למעשה, ככל שסכום ההלוואה ותקופת ההחזר נמוכים יותר כך תוכלו ליהנות מריביות אטרקטיביות, ובאפשרותכם להתמקח על גובה הריבית כדי לשפר תנאים.
- לוח סילוקין – בנקים מחשבים את ההחזרים החודשים של המשכנתא לפי מספר שיטות חישוב הנקראות לוח סילוקין. רוב הלווים בוחרים לוח סילוקין שפיצר בגלל תשלומי ההחזר הנמוכים בתחילת תקופת ההלוואה, אך התשלום הולך וגדל עם הזמן. בעלי יכולת החזר גבוהה יכולים לבחור לוח סילוקין קרן שווה כדי להוזיל את הריביות ולהחזיר פחות כסף לבנק.
- שינויים בגובה הריבית במשק – אחת לחודש בנק ישראל מפרסם מהי הריבית, ומדי חודש מפרסמים גם את מדד המחירים לצרכן. לווה הבוחר מסלולים כמו ריבית משתנה צמודה למדד חשוף לשינויים במדד ובריבית, לכן חשוב להיעזר ביועץ משכנתא מנוסה כדי לבחון מסלולי משכנתא שונים ומידת ההשפעה עליהם לפי שיעור הריבית הנוכחי במשק ובהתאם להשפעות כתוצאה משינויים במדד, העלאת ריבית פריים, אינפלציה וכיוצא בזה.
- הלוואות בלון ותקופת גרייס – אם יש ברשותכם דירה או במידה ואתם צפויים לקבל בעתיד הקרוב סכום כסף משמעותי, תוכלו לבחור הלוואת בלון ולדחות את תשלומי ההחזר עד מכירת הנכס או קבלת הכסף ממקור אחר. בהלוואת בלון עליכם לשלם מדי חודש את הריבית ובסוף התקופה לפרוע בתשלום אחד את הקרן, אך בגלל ההצמדה למדד הקרן תופחת. גם אם קיבלתם אישור מהבנק לדחות לתקופה מסוימת את תשלומי ההחזר (גרייס) עליכם לזכור כי תקופת המשכנתא מתארכת לכן תשלמו יותר ריבית.
איך לחשב את הריבית?
את ריבית המשכנתא נהוג לחשב ברוב המקרים מסכום קרן ההלוואה שלוקחים בבנק, ישנם מסלולים רבים – חלקם בריבית קבועה ואחרים בריבית משתנה. במסלולי משכנתא בריבית קבועה יודעים מראש מהי הריבית לאורך כל תקופה ההלוואה, עם זאת בהתאם למסלול הנבחר ההחזר החודשי עשוי להשתנות בגלל ההצמדה למדד.
במסלולי משכנתא בריבית משתנה, הנחשבים כיום ואטרקטיביים בגלל הריבית הנמצאת בשפל חסר תקדים, הריבית משתנה לפי שינויים בעוגן מסוים שנקבע מראש. כל שינוי בריבית משפיע על ההחזר החודשי וסך הסכום שיש להשיב לבנק.
לכן, כדי לקבל החלטה פיננסית נכונה אין לוותר על ייעוץ משכנתאות כדי לבנות תמהיל משכנתא הכולל מסלולים שונים, בהתאמה למאפייני הלווה, סכום ותקופת ההלוואה ויכולת ההחזר של הלווה.
תמונה: pixabay
