משכנתא לוקחים בעיקר כדי לרכוש דירה למגורים או להשקעה, אך יש אפשרויות נוספות כמו משכנתא לכל מטרה לצורך שיפוץ הנכס ומשכנתא הפוכה. אמנם, בדרך כלל לוקחים משכנתא כהלוואה ארוכת טווח לרכישת דירה, אך יש גם משכנתא הפוכה למי שבבעלותו נכס למגורים, וכנגד שעבוד הדירה זוכים להלוואה לכל מטרה, ללא הגבלת זמן וללא תשלומי החזר חודשיים.
למי מיועדת משכנתא הפוכה?
משכנתא הפוכה מיועדת לבני 60 פלוס, בעלי נכס למגורים הנמצא בבעלותם, הזקוקים להכנסה נוספת כדי לחיות ברווחה כלכלית. ההלוואה יכולה לסייע לבני 60 ומעלה לעזור לילדים, להגשים חלומות שונים כמו לימודים, חופשות בארץ ובחו"ל, וכדומה, כמו כן המשכנתא ההפוכה יכולה לעזור לפנסיונרים לעבור לדיור מוגן או להשתמש בכסף לכל מטרה אחרת.
מאפייני משכנתא הפוכה
משכנתא הפוכה היא הלוואה לכל מטרה, זו הלוואה ייחודית המיועדת לאוכלוסיית הגיל השלישי. את ההלוואה יכולים לקבל רק בני 60 ומעלה שיש בבעלותם דירה, ללא שעבוד או עיקולים. במקרים מסוימים הבנק יאשר ללווה מעל גיל 60 שעדיין משלם את יתרת המשכנתא שלקח לפני הרבה שנים, להחליף את ההלוואה הרגילה שלקח לרכישת הדירה במשכנתא הפוכה.
המאפיינים העיקריים של משכנתא הפוכה הינם:
- הלוואה לכל מטרה
- מיועדת לבני 60 פלוס שבבעלותם דירה
- ללא הגבלת זמן
- ללא תשלומי החזר
- הדירה נשארת בבעלות הלווה, הוא יכול לגור בנכס ככל שיחפוץ
- ללא התניית רכישת ביטוח חיים ומבדקי בריאות
- אפשר לפרוע את ההלוואה בכל עת, ללא תשלום קנסות
מי מציע משכנתא הפוכה?
את ההלוואה ניתן לקבל דרך הבנקים למשכנתאות ומחברות ביטוח הפעילות בתחום המשכנתאות. בעזרת יועץ משכנתא ניתן לערוך מעין מיני מכרז בין כל הבנקים למשכנתאות כדי לבחור את ההצעה האטרקטיבית ביותר, בהתאמה מושלמת למאפייני הלווה וצרכיו הייחודיים.
חשוב לדעת כי יש מספר מסלולים מהם ניתן לבחור, בעזרת יועץ משכנתאות מקצועי ומנוסה, שאינו משרת את האינטרסים של הגוף המממן, ניתן לבחור בהלוואה המתאימה ביותר עבורכם. הבנקים למשכנתאות מציעים משכנתא הפוכה, ישנם גופי מימון נוספים המציעים הלוואה ייחודית זו, לכן חשוב לערוך סקר שוק מקיף ולהשוות הצעות מכל הגופים.
ראוי לציין כי לא כל הבנקים מציעים משכנתאות הפוכות, למעשה רבים מהלווים יכולים לקבל את ההלוואה רק מחברת כלל משכנתאות, השייכת לקבוצת כלל ביטוח. עד לפני מספר שנים גם בנק דיסקונט הציע משכנתא הפוכה, אך עדיין רוב הבנקים לא עוסקים בתחום זה, מהסיבות שלהם.
מהו שיעור המימון במשכנתא הפוכה?
סכום ההלוואה במשכנתא הפוכה תלוי בשווי הנכס ובגיל הלווה. ברוב המקרים הבנקים מציעים הלוואה זו רק לבעלי נכסים בשווי לפחות 800,000 ₪, כל עוד הנכס נקי מעיקולים ושעבודים. ברוב הבנקים למשכנתאות ניתן לקבל את ההלוואה עד לשווי של 50% מערך הדירה שבבעלות הלווה, וככל שמתקדמים בגיל שיעור המימון ביחס לשווי הדירה גבוה יותר.
מהי הריבית הנהוגה כיום במשכנתא הפוכה?
הריבית הנהוגה במשכנתא הפוכה יקרה יותר בהשוואה לריביות הממוצעות במשכנתא הרגילות, יש לכך שלוש סיבות עיקריות:
- היעדר תחרות בתחום המשכנתא ההפוכה
- הלוואה לכל מטרה תמיד מתומחרת כיקרה יותר
- אין תשלומי החזר לכן החוב הולך וגדל, והמלווה עשוי להתקשות בכך
על פי הנתונים, גובה הריבית הממוצעת במשכנתא הפוכה הוא 5-6%, בתוספת מדד. בעזרת יועץ משכנתא ניתן לבחון האם משכנתא הפוכה מתאימה עבורכם או עבור ההורים שלכם, יש פתרונות מימון נוספים שחשוב לבחון לפני שממהרים לקבל החלטה ולהתחייב למשכנתא ההפוכה. כך לדוגמה, במקרים מסוימים עדיף למכור את הנכס או להשכיר את הדירה ולשכור דירה קטנה יותר, ההפרש בין שכר הדירה שיש לשלם לבין שכר הדירה שמקבלים עשוי להוות פתרון עבורכם ולאפשר לכם לשמור על רמת החיים שהורגלתם לה.
מתי יש להחזיר את הכסף?
כאמור, משכנתא הפוכה שונה מהלוואה רגילה לרכישת דירה למגורים, אין צורך לשלם תשלומי החזר חודשיים, וגם אין הגבלת זמן. למעשה, הלווה חי על חשבון הנכס, ובמקום למכור את הדירה או לחפש פתרונות מימון פחות אטרקטיביים כמו הלוואות, אפשר להמשיך לגור בדירה, והנכס נותר בבעלות הלווה.
את המשכנתא ההפוכה ניתן לפרוע בכל עת ונקודת זמן, ללא תשלום קנסות. בעולם המערבי משכנתא הפוכה נחשבת לפופולרית, בישראל התחום עדיין בחיתוליו ורבים אינם מכירים אפשרות זו. גם הבנקים אינם ממהרים להציע אופציה זו בגלל שהיא פחות רווחית ומשתלמת עבורם.
יש להחזיר את המשכנתא כאשר שני בני הזוג נפטרים או לאחר מכירת הדירה. היורשים יכולים להחליט האם לממש ולמכור את הדירה כדי להחזיר את המשכנתא, הם יכולים להחליט גם לפרוע את ההלוואה ולעשות שימוש בנכס כרצונם.
ראוי לציין כי הלווה יכול לבחור במסלול הכולל החזר חודשי עבור הריבית, כך כאשר פורעים את ההלוואה יש להחזיר רק את הקרן ללא צבירת ריבית דריבית.
האם כדאי לקחת משכנתא הפוכה?
רגע לפני שאתם ממהרים לגוף זה או אחר כדי לקחת משכנתא הפוכה, מומלץ לפנות לעזרה של יועץ משכנתאות מנוסה, שאינו מייצג בנק זה או אחר. משכנתא הפוכה כדאית במקרים מסוימים, אך היא יקרה ויש לה חסרונות שחשוב לשים לב אליהם מראש.
משכנתא הפוכה מהווה כלי פיננסי המאפשר לאוכלוסיית גיל הזהב לחיות בכבוד, לעזור לילדים ולהגשים חלומות, לעתים זהו הפתרון הפיננסי הטוב ביותר עבור הלווה, אך אין לשכוח כי זו הלוואה יקרה.
