לכאורה חסכון של כסף ומשכנתא הן מילים מנוגדות, אבל מסתבר שגם בתחום המשכנתא לכל כלל יש יוצא מהכלל.
במקרה שלנו קוראים לזה "מחזור משכנתא" כלומר, פריסה מחודשת של המשכנתא שיכולה להקטין את סכום ההחזר ולחסוך הרבה כסף.
למשל, במקרים שבהם הריבית המקורית על המשכנתא הייתה גבוהה יותר מהריבית כיום, אבל לא רק.
לפניכם המדריך השלם למחזור משכנתא שיסביר לכם לא רק איך עושים את זה נכון, אלא גם באיזה מצבים זה משתלם. אנחנו כמובן ממליצים לקרוא עד הסוף כדי להפוך את המשכנתא שלכם לכדאית במיוחד. אנחנו מתחילים, האם אתם מוכנים?
לנצל את הריבית הנמוכה
כולם מתלוננים על העובדה שכיום הריביות בבנקים נמוכות, אבל דווקא בתחום המשכנתא אתם יכולים להרוויח מכך הודות לאפשרות של מחזור משכנתא.
למשל, אם לקחתם משכנתא של 650,000 ₪ לפני כ-5 שנים ל-25 שנה ההחזר הוא 1,000,000 ₪ , זאת לאחר שלוקחים בחשבון את הריביות השונות: ריבית משתנה, ריבית שקלית קבועה וריבית שמשתנה כל 5 שנים.
היום הודות לריבית הנמוכה ההחזר שלכם יירד ל-940-970,000 ₪, כך שאתם יכולים לחסוך 30-60,000 ₪ בקלות.
חשוב לזכור שלרוב המשכנתאות יש מועדים לשינוי הריבית, כך ששווה לנצל אותם לצורך מחזור המשכנתא ללא תשלום (או תשלום מופחת) של קנס או עמלת פירעון מוקדם. (הסבר בהמשך)
לעשות מהקורונה לימונדה
מצב כלכלי נוסף שבו כדאי לשקול אפשרות של מחזור משכנתא הוא כאשר מתקשים בהחזר, למשל עקב פיטורים או יציאה לחל"ת עקב וירוס הקורונה.
במקרים רבים מחזור של המשכנתא נחשב למהלך חכם ונבון יותר מאשר האפשרויות האחרות, למשל פיגור בהחזר שגורר אחרי קנסות.
במקרה זה הפריסה מחדש של תשלומי המשכנתא נועדה להפחית את התשלומים החודשיים (גם אם החזר המשכנתא יהיה ארוך מהצפוי), כך שלמרות הקשיים לא תזרקו לרחוב.
צרות טובות
מצב כלכלי אפשרי נוסף שבו מומלץ למחזר משכנתא הוא כאשר אתם מקבלים סכום כסף, למשל כתוצאה מירושה, זכייה בפיס או פקדון של קרן השתלמות וכו'.
במצב זה ניתן לשקול שתי אפשרויות של מחזור משכנתא:
- להחזיר חלק מהמשכנתא, כך שסכום ההחזר הסופי ייקטן
- להגדיל את גובה תשלומי המשכנתא החודשיים, כך שתקופת המשכנתא תתקצר.
מתי משתלם לעשות מחזור משכנתא?
בכל מקרה כדאי לבדוק האם מחזור משכנתא משתלם, כלומר האם מחזור המשכנתא כולל עמלת פירעון מוקדם. במידה ויש עמלת פירעון מוקדם, אבל הרווח שלכם ממחזור המשכנתא גבוה יותר – שווה למחזר את המשכנתא למרות העמלה.
חשוב לזכור שלרוב עמלת פירעון מוקדם הולכת וקטנה עם השנים, כך שאם המשכנתא שלכם צפויה להסתיים בשנים הקרובות כדאי לשקול זאת בחיוב.
בנוסף, עמלת פירעון מוקדם לרוב מושתת על משכנתא בריבית קבועה ולרוב על משכנתא בריבית משתנה – מה שאומר ששווה לבדוק כדאיות גם בהתאם לסוג הריבית שלכם.
ובונוס אחרון – במחזור משכנתא פוליסת ביטוח החיים שעשיתם נשארת בעינה, כך שלא צריך לשנות אותה, לבטל אותה או לעשות חדשה.
מה עוד אתם צריכים לדעת?
לפני שאתם רצים למחזר את המשכנתא כדי שתדעו שמשכנתא ממוחזרת נחשבת למשכנתא חדשה.
המשמעות היא שאתם צריכים לעמוד בתנאים של בנק ישראל בכל הנוגע למשכנתא, תנאים שהשתנו מן הסתם בזמן שעבר מאז שלקחתם את המשכנתא המקורית (למשל, גובה ההון העצמי, עלויות של פתיחת תיק, שמאי, נסח טאבו וכו').
למעשה, מחזור משכנתא נחשב למהלך משתלם רק כאשר כל העלויות הנלוות נמוכות מעלויות המשך המשכנתא.
צלום: FREEPIK
